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住宅ローンの賢い選び方
住宅ローンの選び方
自分は、7年くらい前に新築分譲マンションを購入しました。その時に住宅ローンを組んだのですが、かなり悩みました。最初に不動屋さんから紹介を受けたのが3社ありました。どれもそれぞれの特典を掲示していましたが、まず、変動金利にするか固定金利にするかで悩みました。変動金利のほうが支払いが安くなりますが、金利が上がるとその分金額が増えます。固定金利は変動金利よりも高いですが、固定なので支払い額が変わりません。日本の経済を学ぶ必要がありました。ここでは、変動金利を選びました。何が起こっても良いように貯金額の率を上げて、万が一のときは繰り上げ返済をしようと思いました。この時にもともと無理な住宅ローンを組むと貯蓄率を上げることは出来ないので注意が必要です。そして、借入先の選び方ですが、自分の場合はとにかく気になる借入先があったら審査を受けさせてもらいました。後になって、こうしとけば良かった等、後悔はしたくなかったからです。全部で6社の候補の中から選びました。何年か先に新しい魅力的な借り手が現れた場合は、乗り換えも出来るので、その手順も勉強しました。借入時にできる限りの事をして、自分自身が納得するようにすることが１番重要だと思います。また、もしもの時のシュミレーションもしておくと安心出来ると思います。
住宅ローンで注意すべき３点
住宅ローンを一度組むと、簡単には変更できません。支払いで苦労しないよう、家庭の収入と支出を考慮し、余裕を持った返済額にした方が良いです。その他、いくつか注意した方が良い点を述べていきます。
１つ目は『金利の型』です。住宅ローンを組む際には、変動金利、全期間固定金利、固定期間選択型金利のいづれかを選択します。
『変動金利』は、現時点での金利は最も低いとされます。しかし、今後金利が上昇するリスクがあります。
『全期間固定金利』は、最も金利が高いです。しかし支払い期間の間、ずっと同じ金額の返済をすれば良い安定性があります。
２つ目は、『ボーナス支払いの併用』です。最近は新型コロナウィルスの感染により多種の企業で業績悪化がありました。ボーナスが支払われない、または減額などのため、併用する場合は勤め先の会社の業績を考える必要があります。
３つ目は『住宅ローン控除』です。住宅ローン控除は借入から10年間、住宅ローン年末残高の１%分の還付を受けられるというものです。例えば、住宅ローン控除の適用期間中に繰り上げ返済を行うと、住宅ローン年末残高が減少します。すると、住宅ローン控除で受けられる恩恵が減ってしまいます。もし繰り上げ返済をするのであれば、住宅ローン控除の適用期間が終了してからの方がお得です。
住宅ローン契約の銀行について
住宅ローンを契約しようとする方へ、契約する前に注意する点をまとめましたのでご参照頂けますと幸いです。まず、第一に金利です。金利は、各銀行により設定している金利が違いますので、金利が安いところが良いかと思います。金利が安い銀行は主にネット銀行が多いかと思います。金利によって同じ金額を借りたとしても、支払いの額に大きな差が出てきます。金利が安いところでは支払い額が少ないので非常に魅力的です。第二に、団信の充実度です。団信の設定も各銀行また、プランにより大きく異なってきますので選定するのに重要な項目です。団信は、例えばがんなどで勤務日数を減らしていかなければいけない際などに金額を一部免除してもらえるなどの事です。団信についても、もし、がんなどで働くことが困難になったときなどの保険と考えて頂けると良いかと思います。団信についても、金利を上げればより充実した団信で契約できる等色々なプランがございますが一人ひとり状況が違うかと思いますので、団信で金利を上げるよりも現在入っている保険を見直すことで団信で金利を上げて充実したものにするよりもメリットが出る方もいるかと思いますのでファイナンシャルプランナー等に相談しどのようにしていったほうが良いか決めて行くことが必要です。
その人に適した住宅ローンを選ぶことが一番大切
今回は、住宅ローンの賢い選び方について投稿します。私は、20代後半の頃、東京でシステムエンジニアの仕事をしていたことがあります。同じ会社の同僚の中に、同じ年の人がいて、結婚をして東京で、マンションを買ったという男性がいました。20歳頃、私は東京にある私立の大学に通っていたのですが、周りが安いアパートを借りて生活している中、卒業後の進路を見据えて、東京都渋谷区にて分譲マンションを買おうとしていた、同じ大学に通う、同じ年の男性がいました。その人が今どうなったかはわからないのですが、マンションを買うというのは誰にとっても切実な問題といえます。住宅ローンを組む際に、繰り上げ返済ができるなら繰り上げ返済をした方が良いです。子どものランドセルを買わないといけない、妻のコートが必要、夫のビジネスバックが仕事で必要になるというのはわかりますが、ローンのリボ払いは絶対にやめてほしいところです。家を買って、住宅ローンを組むことになった場合、一番大切なのは、その人に適した住宅ローンを選ぶことです。例えば、どうしても子供のことが気になるなら、C銀行は子供の成長に合わせて返済額を調整しますよという銀行で、その銀行の住宅ローンを選べば良いだけです。
有利に利用できる住宅ローンの選択
昔のように金融の金利が高かった時代は住宅ローンを組むのはどうかな・・？、と思案するような時代もあったが、今は超低金利の世の中で、お金を預けるにしても借りるにしても余りの低金利に迷ってしまうのが実情のようです。
一般の金融金利は１％を割っているような時期でもあり、住宅ローンなどもそれに準じて１％前後になっていて、今では一昔前の10分の1程度にもなっています。 当然ながら昔は金利が高いために、家を購入するためにせっせとお金をためて自己資金を創り、住宅ローンの借入金額を出来るだけ少なめに借りるのが当然でした。 ところが昨今は余りに金利が安いために自己資金を使いのは勿体無いので全額に近い住宅ローンを借りるのが当たり前になっています。
自己資金はより運用の高い投資に当てるとか、お金の使い方も変わってきたようなのです。 又、住宅ローンには減税制度というものがあるようで、此方も実際の住宅ローン金利よりも減税額のほうが高いというような、おかしな現象も起きているようなのです。 何れにしても、住宅を此れから購入しようという人達には極めて有利な時代であることは確かなようです。
特に、金融機関で住宅ローンを利用する際は大まかに分けて固定金利と変動金利という方式があり、更にそれらの中間的に位置しているローンの形式があります。 この場合は現在は金利は底値ともいわれているので、案外、固定金利のほうが有利に利用できるともいわれています。 いずれにしても利用する金融機関によっていろいろな制度や特徴がありますので、ネットなどでその特徴をあらかじめ知っておくのも大事でしょう。
マイホームの選び方
マイホームを建てるにあたりハウスメーカーや工務店に行く事です。なぜなら、ハウスメーカーや工務店によっても機能面や木材の扱いがちがうからです。外国産の木材を扱うところもあれば、国産の木材もあります。ここの住宅会社を一本に絞る方もいれば何件も見て回る方もいますが、参考になるかもしれないですが、見学会もあったりする為、どんな家なのか、ここの部分はどうなっているのか等わかってくると思います。様々なハウスメーカーや工務店がある中で、SNSの発達が進んでいる中でInstagramやFacebookもやっている業者あるため、参考になるかもしれません。
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